CONTROLANDO LAS TARJETAS DE CREDITO

Hola Jotero!

Hay muchas cosas por saber sobre las tarjetas de crédito, pero solo nos concentraremos en lo que concierne al control de los gastos.

Las tarjetas de crédito son una poderosa herramienta. Piensa en una sierra eléctrica... es una herramienta muy buena cuando se trata de cortar madera o árboles, sin embargo, puede dársele mal uso, pudiendo causar grandes problemas y estragos. Así puede pasar con cualquier otra herramienta si se le da un uso distinto a sus propósitos, así con las tarjetas de crédito cuando las utilizamos mal. Las tarjetas de crédito no son malas, son MAL ADMINISTRADAS.

De seguro que ya sabes que las tarjetas de crédito tienen una fecha de corte, y que luego del corte generalmente el banco te da 20 días para pagar el total utilizado. En el corte el banco emite el monto utilizado en la tarjeta como EL BALANCE. Ocurre que muchas personas no consiguen a tiempo el dinero necesario para pagar este balance, y comienzan a realizar pagos mínimos. Este es el primer error general que se comete al utilizar una tarjeta de crédito.

Cuando le haces un pago mínimo a la tarjeta, el banco comienza a cobrarte interés, pues ya el pago pendiente se convierte en un préstamo. Como la tarjeta sigue hábil y ya estás tranquilo porque le pagaste el mínimo, cometes el segundo error, seguir utilizando la tarjeta. Luego del  corte puede que otra vez no consigas el costo total, y vuelves a cometer otra vez el primer error.

Mientras te mantienes haciendo pagos mínimos, la tarjeta continúa cargándote de intereses y puede esto volverse en tu contra de muy mala manera.

Si no puedes pagarle una cuota y ya te están cargando intereses, te cargan moras y entras en ATRASO. Estar en atraso se vuelve una falta delicada ante la institución bancaria, la cual siempre reporta tu situación a empresas de seguimiento de historial crediticio.

Si luego del atraso, te pasan más atrasos, tu cuenta es enviada a LEGAL, que es una institución generalmente fuera del banco, que administrará tus pagos, cobrándote sumas muy altas por encima de lo que te correspondía pagar originalmente.

Cuando pasas a legal, tu ficha del historial crediticio se mancha de rojo, y las instituciones comienzan a cuidarse de ti, haciéndosete  muy difícil en lo adelante conseguir un préstamo, tarjetas de crédito, cuentas bancarias y conseguir otros beneficios asociados al crédito.

Tips para utilizar correctamente la tarjeta de crédito

1.    Debes memorizar siempre la fecha de corte y la última fecha de pago disponible después del corte. Recuerda bien estas fechas porque a veces, por distintas razones, el estado puede no llegar a tiempo y así evitarás problemas de pago.

2.    Recuerda que la mayoría de bancos te dan aproximadamente 20 días para pagar después de la fecha de corte. Por ejemplo, si tu tarjeta corta el día 18 de cada mes, tu última fecha disponible de pago será el día 8 del mes siguiente. No dejes de pagar la totalidad del corte.

3.    Planifica siempre lo que vas a comprar. Tener una tarjeta de crédito te mueve a ser compulsivo en las compras y poco analítico por la disponibilidad de crédito, pero debes medirte para evitar montos que no puedas pagar luego. Planifica tus compras.

4.    Revisa siempre tus estados. Nunca pagues sin estar consciente de haber revisado el estado. Si lo has perdido, puedes pedir una copia en el banco. Y tan pronto descubras algún error o fraude, denúncialo para que se hagan las investigaciones de lugar y se corrija tu situación.

5.    Si caes en atraso o en mora, y estás consciente de la situación, puedes negociar pagos con el banco. Y si no quieres, busca el dinero prestado y paga la tarjeta, pero evita que se vaya a legal.

6.    Puedes tener las tarjetas de crédito que quieras, pero recuerda que casi todas cobran renovación, la cual cuesta por lo general más de 500.00 pesos anuales. Otras te cobran un seguro mensual el cual algunos bancos te dan la posibilidad de quitárselo. Considera esos números frente a la cantidad de tarjetas que tienes.

7.    Si por ahora manejas escasos recursos o aún no te sabes administrar muy bien en tus finanzas, no dejes que te den tarjetas de crédito con montos mayores a la mitad de tu sueldo mensual. Es una manera de minimizar la posibilidad de caer en problemas.

Hay más tela para cortar con el tema de las tarjetas de crédito. De momento dejaremos este aquí y ya sabes, a controlar tus gastos con la tarjeta de crédito...

Dios te bendiga mucho!

JOTA LA PE

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TECNICAS PARA AHORRAR DINERO

Hola Jotero!

Los expertos en el tema del ahorro recomiendan que se debe ahorrar por lo menos el 10% del sueldo mensualmente. Sin embargo, es necesario comprender que no todos tenemos el mismo sueldo, ni las mismas necesidades, ni los mismos problemas.

Para muchos lograr la disponibilidad del 10% de su sueldo para el ahorro es un tanto difícil debido a que algunos tienen demasiados problemas y no cuentan con esta suma, otros simplemente no cuentan con la costumbre de ahorrar.

Tener un ahorro, te facilita muchas cosas. Desde tener tranquilidad mental porque sabes que tienes una reserva disponible para resolver cualquier imprevisto que se pueda presentar, resolver cualquier necesidad, o comprar algún lujo.

¿Qué debes hacer para ahorrar?

Para ahorrar, lo primero que debes hacer es organizarte con un presupuesto, y luego ponerte una meta trimestral, semestral o anual.

Si nunca has ahorrado o si hace mucho tiempo que no lo haces, te sugiero que te pongas objetivos alcanzables para que no pierdas el norte. Lo que se busca es que comiences a forjar la costumbre de ahorrar mensualmente, no meterte en una camisa de fuerza.

Si eres principiante sería ideal calcular el 5% de tu sueldo por 6 meses y hacer que esta sea la meta a alcanzar en 6 meses. Por ejemplo, si ganas 25,000 mensuales, el 5% representa 1,250.00 a ahorrar mensualmente que corresponderá a la suma de 7,500.00 en 6 meses. Pasada esta prueba, aumenta este porcentaje en la medida de lo posible cada 6 meses y no dejes de ponerte objetivos a corto o mediano plazo. 

Para personas que ya normalmente ahorran pero que por algún inconveniente o sobrecarga presupuestaria no pueden, solo deben analizar sus posibilidades económicas y establecerse las metas en base a lo que sepan que pueden lograr en el tiempo que sea prudente.

Trucos para el ahorro...

Hay trucos para el ahorro. Algunas personas no los necesitan porque son muy organizadas y contabilizan lo que pueden y lo que no. Sin embargo, la gran mayoría no se resiste a tener el dinero en la misma cuenta que administra día a día.

Un ejemplo: Pedro gana 50,000.00 mensualmente, le descuentan sus impuestos, los cuales podrían ser 5,000.00. El recibe un pago de 45,000 pesos y paga todas sus responsabilidades las cuales suman un total de 40,000.00. Le restan 5,000.00 pesos para los cuales no tiene ningún plan, por lo tanto, ese dinero estará disponible para Pedro hacer lo que quiera cuando quiera, y por eso es que aparece alguna fiesta en la cual gastar una parte, aparece luego algún otro compromiso que se hace a sabiendas de que se tiene dinero disponible, ropa, gustos, vicios, y en fin, el dinero se va y Pedro no sabe en qué se gastaron los 5,000.00 que le quedaron después de sus responsabilidades.

El primero truco es que tú debes pagarte primero la cuota establecida para el ahorro. Cuando te pagas, ese dinero ya no está en el montón a gastar y es imposible que puedas utilizarlo o abusar de él.

El segundo es que ese dinero debe ser depositado en una cuenta de un banco distinto al banco donde recibes tu pago por nómina electrónica. Al hacer esto, te estás tomando el asunto en serio y te estás pagando como si fuera a un acreedor, si logras hacer esto, te veo en vías de progreso.

El tercer truco es que esa cuenta adicional que tendrás en otro banco, no le tengas una tarjeta de débido disponible ya que eso contribuye a la fácil disponibilidad del dinero ahorrado. Abre tu cuenta con una libreta de ahorros, es más incómodo, pero es más seguro cuando de ahorros se trata. No lo veas anticuado... :)

Para mantenerte ahorrando...

De vez en cuando hazte un regalo a sabiendas de que fue utilizando tus ahorros, pero ten cuidado, no abuses. Utiliza entre el 5% y el 10% de tus ahorros para regalarte algo al menos una vez al año, no hace mal y es un buen incentivo.

De vez en cuando, los ahorros te salvarán de imprevistos, considero que eso también es un buen incentivo...

Cuando aparecen los tiempos malos, o llega la vejez, el ahorro se convierte en ese gran aliado que siempre deseamos.

Espero estos tips, te hayan ayudado a encaminar tus intenciones al ahorro, y a lograrlo!

JOTA LA PE

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COMO ELABORAR UN PRESUPUESTO PERSONAL

Dándole seguimiento a la serie COMO CONTROLAR LAS FINANZAS, te daré hoy una herramienta que te ayudará bastante en el control del dinero.

Generalmente recibimos dinero una o dos veces por mes de nuestro empleo. Este dinero, como ya sabemos que tenemos algunos compromisos, lo vamos distribuyendo en la medida que se presentan nuestros acreedores (las personas o entidades a quienes le debemos), por ejemplo, si cobras el 15 de agosto, tienes tu dinero ahí esperando que te cobren, y lo vas sacando en la medida que necesitas pagar tus responsabilidades. Este comportamiento pudiera ser un error si no se lleva controlado con un presupuesto.

¿Cómo se elaboro mi presupuesto?

Por difícil que te parezca, y por complicada que esté tu situación económica, siempre es posible organizarla con un presupuesto. Carecer de un presupuesto es generalmente uno de las principales razones que conllevan a un desorden financiero o económico.

Para elaborar tu presupuesto, debes anotar todas tus responsabilidades, absolutamente todas, yo te ayudaré pasándote un listado y tu escoges las que tienes.

Compra supermercado, Alquiler de la casa, colegio, gasolina, mantenimiento vehículo (placa, revista, seguro), teléfono, internet, energía eléctrica, préstamos, barbero, gimnasio, fondo salud, fondo ahorro, iglesia, pasaje, cumpleaños, gas para cocinar, lavandería, lentes, libros, día de reyes, día de las madres y de los padres, San Valentín, tarjetas de crédito, uniforme del trabajo, uniforme escolar, vacuna niños, dietas. En fin, no mencionaré más porque es solo de ejemplo, pero en otra de mis entregas estaré pasándote un listado completo.

Ahora, selecciona entre esta lista las responsabilidades que tienes, y asígnales su valor mensual o quincenal, dependiendo de cómo harás tu presupuesto en base al pago que recibes.

Renglón	Monto
Alquiler Casa	8,000.00
Colegio Niños	3,500.00
Teléfono	900.00
Préstamo Banco XYZ	2,500.00
Préstamo Banco ABC	1,750.00
Barbero o Salón	800.00
Gimnasio	500.00
Pasaje	1,800.00
Otros	1,500.00
TOTAL	21,250.00

Mi principal consejo es que pagues siempre primero a las responsabilidades inevitables o que te puedan acarrear problemas graves o legales. Por ejemplo, si tienes un préstamo con cuotas atrasadas con una entidad bancaria, págale primero, ya que si te atrasas te puede causar problemas económicos futuros. Si le debes más de un mes a tu arrendatario, págale primero. 

O sea, dependiendo del riesgo que entienda que te puede acarrear dejar de pagar algo muy importante, págalo primero.

Las necesidades tienes que pagarlas también siguiendo el pasado orden, de ser posible, si puedes minimizar costos en necesidades sustituyendo productos por otros de calidad inferior. 

Si antes comías mucho fuera, trata de minimizar las salidas, y así podrás percibir que el dinero te rendirá un poquitito más para satisfacer tu presupuesto.

En cuanto a los gustos y los antojos, que son esas salidas innecesarias que se hacen solo por puro placer, comprar ropa o calzado sin necesidad, vicios y demás, los puedes moderar durante un tiempo, hasta que te ajustes.

Antes de cerrar esta segunda entrega, te recuerdo que generalmente tendrás siempre más renglones listados que no se pagan o no aparecen mensualmente. ¿A qué me refiero? Me refiero a esas cosas que no se pagan todos los meses, sino que son responsabilidades que aparecen de repente o que aparecen por períodos en un año.

Por ejemplo, el marbete del carro. Generalmente en agosto de cada año, sabemos que hay que renovar el marbete o placa. Esto es para los que tienen vehículo, luego está la revista. Además, todos los años acaban las clases y al reiniciar, hay que pagar inscripción, libros, útiles, uniformes, y no todos estamos preparados para estas cosas, que aunque sabemos que ocurren todos los años, nos atrapan de sorpresa. El día de San Valentín, Madres, Padres, Cumpleaños, etc.

Mi recomendación es que se haga un listado de 12 líneas cada una con los meses del año, y en cada línea escriba las cosas que sabe que ocurren en ese mes con las que tiene responsabilidades. Ejemplo:

MES	Responsabilidad
Enero	Gas de Cocina (600)
Febrero	San Valentín (2,500)
Marzo	Cumpleaños Hijo1 (1,000)
Abril	Gas de Cocina (600)
Mayo	Día Madres (5,000)
Junio	Cumpleaños Hijo2 (1,000)
Julio	Día Padres (2,000)
Agosto	Colegio - Inscrip (5,000) Uniforme (2,000) Libros y útiles (5,000)
Septiembre	Vacunas niños (2,000) Marbete Vehículo (1,200)
Octubre	Gas de Cocina (600)
Noviembre	Revista Vehículo (500.00)
Diciembre	Fiesta Familiar (1,500) Fiesta Año Nuevo (1,500)

Con un cuadro así por año, en conjunto con el cuadro mensual o quincenal del presupuesto, usted podrá controlar su situación económica, y en la medida que lo vaya practicando, podrá hacerse más hábil para entender cómo mejorar esta herramienta y a la vez, ayudar a otros a que puedan controlar sus finanzas de forma eficiente.

Si tienes preguntas o inquietudes las puedes dejar abajo.

Que Dios cuide tus caminos y te bendiga siempre.

JOTA LA PE

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